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公司週轉: 貸款條件如何決定及利率試算
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對保e指通 線上貸款拚4小時撥款
2015-08-11 02:56:59 聯合報 記者孫中英／台北報導
線上貸款業務最後一關，線上「對保」到位，銀行要拚4小時完成核貸撥款，讓民眾借款超快速。
金管會已開放銀行可辦理線上貸款業務，但許多銀行雖提供民眾在線上辦貸款，到最後一關「對保」手續，仍須借款人到銀行走一趟，但包括中國信託商銀、玉山銀行等，貸款「對保」都能線上辦，國泰世華銀行也表示，第3季將開辦線上對保。
玉山銀行昨天宣布，即日起民眾透過手機、平板、電腦辦理線上貸款，在玉山銀官網或行動APP上傳身分證明及財力證明，核貸後透過線上安全認證，對保完畢即可撥款，借款人全程不須到銀行櫃檯，個人信貸業務百分之百線上化。
玉山銀行表示，目前民眾申辦該行線上貸款到最後銀行完成撥款，在資料齊備前提下，最快半天公司週轉內完成，但玉山已計畫，要將申貸到核貸完成作業時間縮短到4小時內，讓有需求者快速取得資金。玉山表示，自開辦線上貸公司週轉款業務以來，該行客戶透過數位信貸多通路服務申辦個人貸款核貸金額，較去年成長將近20倍。
市場第一家能在線上完成貸款對保手續的是中國信託商銀，中信銀行表示，該行信貸對保已在今年2月13日上線，目前該行客戶在線上完成身分認證、線上核貸後，只要在銀行營業時間內，最快8小時內能完成撥款。
中信公司週轉銀行表示，民眾線上申辦信貸，須上傳相關文件，例如身分證、財力證明文件；從該行7月進件來看，客戶「非實體文件」進件比率已達30%，代表連客戶端都越來越e化。
玉山銀表示，過去辦貸款最後一關就是到銀行和行員面對面完成對保，但線上對保上線後，符合資格的民眾，從試算專屬額度利率、申貸到對保與審核撥款，在任何地點都能完成全部手續。
小額信貸利率 殺至1.66％
2015-07-23 00:00:21 經濟日報 記者郭幸宜／台北報導
暑假消費旺季到，銀行小額信貸專公司週轉案也相繼出籠，目前市場借貸利率最低可下殺至1.66%，貸款額度最高可達300萬元，部分銀行為吸引民眾申辦，更祭出免綁約條件，提前還錢免收違約金。
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銀行搶信貸客戶，提早公司週轉啟動信貸優惠方案，爭相祭出利率優惠，包括華銀、國泰世華、中國信託與永豐銀行，近期皆不約而同力推個人小額貸款，利率計價皆採兩段式計價，其中第一段利率均低於2%以下，借款年限最高可長達七年。
以華銀為例，近期新推出的一路發信貸專案，借款利率依個人信用狀況而定，前三期利率最低1.68%起，第二段3.08%起跳，最高可貸額度為150萬元，有別於多數銀行設有綁約條款，該方案強調免綁約，不必因提前還款而另外繳納違約金。
舉例來說，假設小明向華銀申貸「一路發信貸專案」，借款金額為30萬元，借款年限為七年，以前三個月最低利率計算，每月攤還本息不到3,800元，即便第4個月利率拉高至3.08%，每月本息攤還也仍低於4,000元。
國泰世華的「泰幸福」、永豐銀的「豐利金」可申貸額度可達300萬元，其中，國泰世華前六期最低率1.98%，第7個月起利率3.36%起跳；永豐銀前三期利率計價1.66%起，第4期則從4.41%起跳。
但要留意的是，不論是國泰世華或永豐銀的信貸專案，皆需綁約，換言之，民眾如欲提前還款，就要按照「提前償還金額」額外支付「提前償還違約金」，以永豐銀的豐利金為例，綁約期間長達18個月，若打算提前12個月償還，就要支付2%的違約金。
華銀主管表示，挑選信貸除了比較利率外，也要評估綁約條件，一般而言，各大銀行信貸限制的綁約條件至少長達12個月，若民眾想趕在利率較低期間提前清償，多半得額外支付3%至4%不等的違約金，不見得划算。
除此，各家銀行信貸也有額度限制，一旦達到放款額度門檻，就會提前結束，通常利率較低的專案，優惠期限也較短，建議年底有資金需求的民眾，不妨提前做功課，挑選適合自己的信貸專案。
Facebook 於 2015 年 8 月 4 日申請通過一項新專利，專利的內容是一項演算法，非網路工程師出身的人看敘述恐怕會看到腦袋發脹，總之，這項新專利的演算法可以幫助過濾不想要的資訊，包括垃圾訊息，或是使用者不想看到的訊息，也可過濾內容商，只有你想看到的內容才能推送給你，但也能讓金融業者透過社群來決定你的信用如何，害你貸款不過關。
這項專利是 2012 年時，Facebook 以 4,000 萬美元自馬來西亞遊戲社群服務 Friendster 手上買下，此後就申請專利直到 2015 年 8 月才過關。貸款相關應用是這項專利的最終應用，核發貸款的金融業者，可透過這項技術，審視你在社群網站上經可靠節點連結的親近朋友，看他們的信用紀錄如何，要是你的親近好友都信用良好，那近朱者赤，你大概也是信用良好，貸款很可能就會核准；反之，要是你的親近朋友信用不佳，信用評比低於某個水平以下，那貸款機構就會拒絕核貸給你。
所以，交友不慎可是會導致貸款不過，那現在要趕緊把信用紀錄不佳的朋友都刪好友嗎？也不用這麼著急，畢竟這還只是專利階段，不確定 Facebook 到底會不會應用這項技術，或是何時應用，而應用這項技術來核貸，是否違法還得經過討論，所以還不用緊張急著刪除好友。
不過，一旦這項應用成真，現金卡或短貸業者鐵定會蜂擁而來找 Facebook 研究貸款者的信用，而到時，信用不好的人恐怕就慘了，不僅在現實世界求貸無門，連在社群網站上，恐怕都會因為朋友害怕信用評比遭拖累，而有如瘟神般遭到大量刪除好友，或許還是別這麼殘酷比較好。
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